伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”寫進(jìn)政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念走進(jìn)經(jīng)濟(jì)生活和保險(xiǎn)行業(yè)自然不難理解。類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還有智能保險(xiǎn)、數(shù)字保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)等等，筆者一并融入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行研究。

 

　　對(duì)于什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，各種觀點(diǎn)莫衷一是，百家爭(zhēng)鳴，的確沒有一種現(xiàn)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形態(tài)可供保險(xiǎn)學(xué)界進(jìn)行研究。筆者認(rèn)為現(xiàn)階段所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖有創(chuàng)新，其實(shí)質(zhì)還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道的轉(zhuǎn)移，從線下轉(zhuǎn)移

到線上而已。

 

　　產(chǎn)品研發(fā)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)是基于對(duì)于積累的歷史數(shù)據(jù)整體進(jìn)行歸納、精算，忽略了被保險(xiǎn)人或者投保標(biāo)的物的個(gè)性化數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價(jià)對(duì)于具體個(gè)體針對(duì)性更弱，表現(xiàn)為“千人一面”；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，固然以積累的歷史整體數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，但是充分考慮被保險(xiǎn)人或者投保標(biāo)的物個(gè)性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價(jià)對(duì)于具體個(gè)體針對(duì)性更強(qiáng)，表現(xiàn)為“量身打造”，對(duì)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)能力要求不高。

 

　　營(yíng)銷渠道。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)“千人一面”，產(chǎn)品營(yíng)銷過程中討價(jià)還價(jià)空間較大，所以高度依賴于保險(xiǎn)中介渠道；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定價(jià)“量身打造”，銷售過程全部或者主要在互聯(lián)網(wǎng)上完成，所以主要或者只能由具體研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，有“去中介化”的趨勢(shì)。

 

　　競(jìng)爭(zhēng)策略。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)“千人一面”，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)選擇銷售哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，考慮的主要指標(biāo)是價(jià)格打折系數(shù)和傭金比例，不會(huì)考慮承保保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，銷售主要是保險(xiǎn)公司直銷，經(jīng)營(yíng)中就需要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)管控等環(huán)節(jié)。

 

　　風(fēng)險(xiǎn)管控。傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，普遍存在的問題就是主動(dòng)采取預(yù)防型的管控措施較少；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，因?yàn)樵诹可泶蛟飚a(chǎn)品的過程中，已經(jīng)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，所以基于自身的經(jīng)濟(jì)效益等多種因素，勢(shì)必會(huì)增加采取預(yù)防型的管控措施。

 

　　理賠處理。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品依靠保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在線下完成，所以，對(duì)被保險(xiǎn)消費(fèi)者提出索賠時(shí)，會(huì)要求提供一整套的材料；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，由于銷售過程主要在線上完成，所以，對(duì)被保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，會(huì)減少提供資料的數(shù)量。

 

　　防范欺詐。傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，營(yíng)銷等環(huán)節(jié)依靠于保險(xiǎn)中介來完成，對(duì)于防范識(shí)別、防范重視不夠，容易誘發(fā)保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范普遍重視，不易誘發(fā)保險(xiǎn)欺詐。

 

　　期待中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，作為一種風(fēng)險(xiǎn)管控手段，首先保證通過提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，遏制保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生；其次，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防功能。因?yàn)槿绻l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，即使在充足投保的前提下，保險(xiǎn)賠款完全覆蓋所造成的各種直接和間接損失也顯得捉襟見肘。

 

 

　　人工智能研發(fā)的初衷是為了降低人們的勞動(dòng)強(qiáng)度和提高產(chǎn)品的質(zhì)量以及數(shù)量，從本質(zhì)上看，人工智能是一種手段。從手段的角度和最原始的功能看，保險(xiǎn)行業(yè)也是一種風(fēng)險(xiǎn)管控的手段。綜合起來看，人工智能和保險(xiǎn)都是一種手段。人工智能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響的發(fā)力點(diǎn)，可以分為直接、間接兩個(gè)點(diǎn)位。

 

　　直接點(diǎn)位。直接點(diǎn)位是指保險(xiǎn)行業(yè)借助于人工智能技術(shù)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的全部流程或者部分流程進(jìn)行改造，提高保險(xiǎn)行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控水平。在直接點(diǎn)位下，人工智能對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的作用方向是促進(jìn)作用，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提高。

 

　　間接點(diǎn)位。間接點(diǎn)位是指保險(xiǎn)標(biāo)的物所在的行業(yè)管理部門或者權(quán)屬部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，在一定程度上替代了保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控功能。

 

　　現(xiàn)階段，車險(xiǎn)險(xiǎn)種是非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的當(dāng)家險(xiǎn)種。行業(yè)占比超過80%以上，業(yè)務(wù)占比超過90%財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不乏其人。所以，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前及以后一段時(shí)期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司主抓的險(xiǎn)種。作為汽車消費(fèi)的一個(gè)重要組成部分的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，與未來汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向息息相關(guān)。據(jù)公開資料顯示，未來汽車發(fā)展趨勢(shì)是費(fèi)智能化和純電動(dòng)化。有家汽車廠家為表明自家無人駕駛汽車的產(chǎn)品質(zhì)量和技術(shù)可靠性，聲稱無人駕駛汽車發(fā)生交通事故后，此種舉措將會(huì)改變車險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任的方式，如果成為一種普遍的方式，會(huì)逐步蠶食傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，最終發(fā)展為一種完全替代車險(xiǎn)部的形式。

 

　　人工智能技術(shù)廣泛應(yīng)用到汽車相關(guān)的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和車輛經(jīng)營(yíng)主體上，必將大幅度提高汽車運(yùn)營(yíng)的安全性，從而減弱對(duì)車險(xiǎn)的需求。理論上來說，汽車交通事故發(fā)生的根源無外乎不適格的車輛、不適格的駕駛員和不適格的駕駛狀態(tài)。對(duì)大量交通事故深入分析后，發(fā)現(xiàn)造成交通事故的主要原因在于肇事車輛的不適格的駕駛狀態(tài)，表現(xiàn)為超速、超載、超時(shí)（此處與疲勞駕駛同義）三種情形。在人工智能技術(shù)支撐下，校車的權(quán)屬單位以及校車安全的管理部門，能夠借助技術(shù)手段對(duì)校車運(yùn)行狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，并能夠?qū)?shí)施狀況發(fā)送給家長(zhǎng)等相關(guān)人員的手機(jī)上，就完全有可能降低甚至避免一些事故的發(fā)生。

 

　　壽險(xiǎn)領(lǐng)域，由于保險(xiǎn)回歸保障，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)必然下調(diào)，健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售比例上升，那么在人工智能技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，通過應(yīng)用基因檢測(cè)等新興技術(shù)，很有可能改變壽險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等經(jīng)營(yíng)流程，進(jìn)而影響對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。

 

 

　　保險(xiǎn)行業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，是保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的一件大事；適應(yīng)人工智能時(shí)代，是全社會(huì)、全行業(yè)需要面臨的一件大事。結(jié)合復(fù)合背景，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)適應(yīng)人工智能發(fā)展，筆者提出以下建議：

 

　　一是順應(yīng)變革，主動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，保險(xiǎn)姓保，本來就是一個(gè)無需贅述的話題，但是在局部險(xiǎn)種、個(gè)別公司的確需要回歸保險(xiǎn)保障功能、防范風(fēng)險(xiǎn)和深化改革三大要求。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)快速發(fā)展和融合發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)要主動(dòng)學(xué)習(xí)新技術(shù)，主動(dòng)尋求與新興技術(shù)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，圍繞保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)管控需求，提升自身的經(jīng)營(yíng)能力，切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控作用，彰顯天然職能。

 

　　二是擬定合同，消除理解分歧。保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中具有非常重要的地位，貫穿于保險(xiǎn)合同經(jīng)營(yíng)的全過程，甚至保險(xiǎn)糾紛的投訴訟。近年來，保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)合同質(zhì)量的通俗化和規(guī)范化已經(jīng)有了大幅度的提高。但是，透過保險(xiǎn)糾紛投訴訟案件，不難發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同規(guī)范化和通俗化建設(shè)仍然任重道遠(yuǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)合同的擬定，建議由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，組織保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專家為主體，廣泛吸收經(jīng)驗(yàn)豐富的法官、檢察官、交警和律師參加，在合同條款擬定的基礎(chǔ)上，由精算人員進(jìn)行精算，從而為保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、介紹、統(tǒng)一理解奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

 

　　三是突出風(fēng)控，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。立足于萌芽狀態(tài)的保險(xiǎn)初始功能，按照金融工作會(huì)議精神，保險(xiǎn)行業(yè)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管控的手段，作為一種專門從事風(fēng)險(xiǎn)管控的行業(yè)，要在提高自身風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上，通過事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)防切實(shí)提高承保標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

 

　　迎接人工智能發(fā)展對(duì)人類生產(chǎn)生活的挑戰(zhàn)，對(duì)于一個(gè)個(gè)體和每一個(gè)行業(yè)的確都是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。立足自身功能，恪守保障方向，提高自身技術(shù)，服務(wù)社會(huì)發(fā)展，是保險(xiǎn)行業(yè)唯一的，也是正確的選擇。