“全面優(yōu)化客戶(hù)的金融生活，這不僅僅是一兩個(gè)功能的更新和技術(shù)手段的進(jìn)步，更意味著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鏈條上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都被打通。”平安銀行（10.730, -0.01, -0.09%）零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎近日表示，平安銀行正使用大數(shù)據(jù)與人工智能（AI），推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)變革，重塑風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能服務(wù)等領(lǐng)域的原有流程。

 

 

　　近期，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（3.720, -0.02, -0.53%）在內(nèi)的多家大行接連宣布與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，這讓銀行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型再次成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)。

 

　　張慎指出，當(dāng)前整個(gè)金融行業(yè)都正在經(jīng)歷一場(chǎng)以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的技術(shù)革命浪潮。而結(jié)合國(guó)內(nèi)的金融業(yè)與科技行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，此前很多時(shí)候是以新興技術(shù)公司的跨界來(lái)推進(jìn)金融與科技的融合。新興科技企業(yè)層出不窮，利用新技術(shù)降低成本、利用獨(dú)特的場(chǎng)景改善客戶(hù)體驗(yàn)；這些企業(yè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)重大的威脅和挑戰(zhàn)。

 

　　危機(jī)感之下，銀行業(yè)開(kāi)始主動(dòng)出擊。從近期宣布的幾起合作來(lái)看，上述大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，多集中于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面，具體涉及客戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等應(yīng)用領(lǐng)域。

 

　　“銀行未來(lái)唯一的出路是擁抱大數(shù)據(jù)和人工智能，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、提升效率、降低成本，借此改變和顛覆自我，攜帶著傳統(tǒng)的銀行的優(yōu)秀基因進(jìn)化成為一家行業(yè)領(lǐng)先的Fintech公司。”張慎介紹，平安銀行在大數(shù)據(jù)和人工智能方面也已經(jīng)投入了大量的人力和物力。以大數(shù)據(jù)為例，這是在平安零售轉(zhuǎn)型的四大策略中，特別提出需要建設(shè)應(yīng)用的兩大能力之一。深度挖掘銀行客戶(hù)的內(nèi)部行為數(shù)據(jù)本身就可以為銀行提供大量精準(zhǔn)定位客戶(hù)需求，洞察客戶(hù)需求，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，從而吸引更多的客戶(hù)來(lái)體驗(yàn)產(chǎn)品和服務(wù)，形成良性循環(huán)。

 

 

　　在風(fēng)險(xiǎn)管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域，“大數(shù)據(jù)+AI”的應(yīng)用與平安銀行零售業(yè)務(wù)的融合已經(jīng)相較成型，對(duì)提升金融效率方面的效果也已顯現(xiàn)。

 

　　據(jù)張慎介紹，平安銀行目前已部署了約40多套的風(fēng)險(xiǎn)模型來(lái)全方位的監(jiān)控和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；自2015年年中開(kāi)始上線人臉識(shí)別技術(shù)，截至目前，使用了人臉識(shí)別技術(shù)的信用卡申請(qǐng)件中尚沒(méi)有出現(xiàn)偽冒申請(qǐng)的案件。

 

　　風(fēng)險(xiǎn)管理，是大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別應(yīng)用的一大陣地，而精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于新科技和新技術(shù)的運(yùn)用也日漸成熟。在張慎看來(lái)，所謂“千人千面”，就是為每一個(gè)客戶(hù)在最佳的時(shí)機(jī)、用最佳的渠道提供最佳的產(chǎn)品和服務(wù)。

 

　　以信用卡申請(qǐng)的具體應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，張慎舉例稱(chēng)，傳統(tǒng)模式下，一個(gè)客戶(hù)如果要在網(wǎng)上申請(qǐng)信用卡，要填寫(xiě)大約30至40個(gè)信息欄位，而且每個(gè)人都是一樣的。而通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)的后臺(tái)驅(qū)動(dòng)，可以做到判斷不同的客戶(hù)并給予不同的填寫(xiě)要求。在平安銀行最近上線的分段式智能申請(qǐng)流程中，部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)只需填寫(xiě)四項(xiàng)基本內(nèi)容，就可以提交申請(qǐng)并快速獲得審批結(jié)果；而對(duì)于被系統(tǒng)判斷可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較高的申請(qǐng)客戶(hù)，不僅需要填寫(xiě)更多的申請(qǐng)信息，甚至?xí)灰笱a(bǔ)充更多資質(zhì)資料才能繼續(xù)申請(qǐng)。

 

　　“銀行啟用大數(shù)據(jù)與人工智能，最重要的目的是提升客戶(hù)體驗(yàn)，這要求能認(rèn)識(shí)到并讓科技發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)；比如精準(zhǔn)識(shí)別等方面，機(jī)器確實(shí)優(yōu)于人工。而另一方面，對(duì)銀行內(nèi)部來(lái)說(shuō)，金融科技同時(shí)提升金融效率，讓人工去做更復(fù)雜或者更軟性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。這是金融科技改造銀行業(yè)的兩大路徑。”張慎強(qiáng)調(diào)道。

 

　　但無(wú)論是借力轉(zhuǎn)型還是加碼自建，銀行業(yè)想要把大數(shù)據(jù)和人工智能全面滲透到業(yè)務(wù)操作層面，也面臨重重挑戰(zhàn)。

 

　　銀行如果要順應(yīng)金融科技的核心，需要面臨三個(gè)層次的挑戰(zhàn)，首當(dāng)其沖是系統(tǒng)平臺(tái)的巨大投入。無(wú)論是大數(shù)據(jù)和AI都需要非常強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐，在業(yè)務(wù)初期需要有大量的財(cái)力和精力投入。其次，銀行業(yè)想要做金融科技轉(zhuǎn)型，需要一支既熟悉銀行業(yè)務(wù)、又深刻理解大數(shù)據(jù)及AI核心的團(tuán)隊(duì)，但這樣的復(fù)合型人才在國(guó)內(nèi)鳳毛麟角。轉(zhuǎn)型當(dāng)前，如何找到專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型大數(shù)據(jù)AI團(tuán)隊(duì)、銀行如何培養(yǎng)建設(shè)這樣的團(tuán)隊(duì)，都是急需克服的挑戰(zhàn)。

 

　　更影響深遠(yuǎn)的挑戰(zhàn)，來(lái)自于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與企業(yè)文化的轉(zhuǎn)變。“如果銀行想要把大數(shù)據(jù)和AI做成功，很多方面都需要巨大投入和轉(zhuǎn)變；要用大數(shù)據(jù)或者AI去驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，這不僅要調(diào)整業(yè)務(wù)流程，還要牽扯到企業(yè)文化。”張慎強(qiáng)調(diào)，如果認(rèn)同以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，就要意識(shí)到每個(gè)業(yè)務(wù)決策應(yīng)該由背后一整套數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)支撐；這與傳統(tǒng)銀行的思維是非常不同的，這也是傳統(tǒng)銀行最難逾越的障礙。