人工智能的魔力

 

　　人工智能到底是什么？簡單來講，就是讓機(jī)器像人一樣去思考、去行動(dòng)。“數(shù)據(jù)是人工智能的起點(diǎn)，隨著算法迭代不斷進(jìn)步，足夠快的運(yùn)算速度提供了大量數(shù)據(jù)積累，讓機(jī)器學(xué)習(xí)有了可輸入的樣本并使其發(fā)揮作用，也正是有了機(jī)器學(xué)習(xí)才能更好地挖掘出大數(shù)據(jù)中所隱藏的價(jià)值。”人工智能領(lǐng)域研究人士表示。

 

　　有關(guān)人士認(rèn)為，人工智能之所以能夠迎來發(fā)展春天，其受益于大數(shù)據(jù)積累、算法迭代、計(jì)算能力，這也正是人工智能能夠掀起第三次科技革命浪潮之因。

 

 

　　專家指出，目前人工智能的應(yīng)用領(lǐng)域，發(fā)展還多處于“專用階段”，無論是人臉識(shí)別、視頻監(jiān)控、語音識(shí)別都主要應(yīng)用于完成具體任務(wù)，覆蓋范圍有限，產(chǎn)業(yè)化程度有待提高。而技術(shù)要與商業(yè)連接起來，最重要的還是找到合適的應(yīng)用場(chǎng)景，提供實(shí)質(zhì)性的價(jià)值，比如機(jī)器對(duì)于人類工作效率的提升、或者能夠完成高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的工作代替人類。

 

　　李開復(fù)曾在Google，微軟，蘋果等世界頂尖科技公司擔(dān)任全球副總裁職務(wù)，在他看來，傳統(tǒng)企業(yè)，比如說股票的數(shù)據(jù)，比如說保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)，各種金融，數(shù)據(jù)非常的豐富，而且是非常的狹窄領(lǐng)域，不用跨領(lǐng)域的理解，可以快速產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值。

 

 

　　不少險(xiǎn)企已經(jīng)開始嘗試將人工智能應(yīng)用于保險(xiǎn)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，從而提高生產(chǎn)效率，促進(jìn)交易。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司經(jīng)常面臨的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，人工智能也能發(fā)揮作用。

 

　　首先，通過數(shù)據(jù)分析為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，實(shí)現(xiàn)定制。比如保險(xiǎn)公司在銷售車險(xiǎn)的時(shí)候，需要了解客戶的年齡、性別、駕駛記錄、職業(yè)、教育等等各方面信息，但每個(gè)人的信息與行為組合各不相同。傳統(tǒng)精算師研究的是評(píng)估數(shù)，很少涉及個(gè)案，但是，通過大數(shù)據(jù)的分析，就可以提供更精準(zhǔn)的風(fēng)控方案和定價(jià)模型，為客戶制訂個(gè)性化的保單。目前，UBI車險(xiǎn)就是基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，根據(jù)數(shù)據(jù)的搜集、分析，為保險(xiǎn)公司參與產(chǎn)品定價(jià)提供了精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。

 

　　其次，通過機(jī)器識(shí)別參與保險(xiǎn)核賠，降低風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有大額、低頻等特點(diǎn)，而新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品則提供的是小額、高頻、碎片化的產(chǎn)品。如果依靠人力審核，不僅效率低而且成本高，但若現(xiàn)實(shí)了機(jī)器識(shí)別，提高效率的同時(shí)還節(jié)省了人力成本。比如，弘康人壽在業(yè)內(nèi)首推人臉識(shí)別技術(shù)，通過技術(shù)來實(shí)現(xiàn)快速投保，以及防范保險(xiǎn)騙保行為。據(jù)了解，螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)的圖片識(shí)別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一，其消費(fèi)保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)，超過九成是依靠后臺(tái)技術(shù)識(shí)別和判定。更重要的環(huán)節(jié)是對(duì)圖片相似度的識(shí)別，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，企圖騙保的人，可能會(huì)拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。但在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費(fèi)保險(xiǎn)上，技術(shù)可以在一個(gè)龐大的圖片庫中，比對(duì)識(shí)別出報(bào)案人上傳的是真實(shí)拍攝圖片，還是重復(fù)使用了別人皮膚過敏的圖片，亦或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結(jié)合對(duì)理賠者信用程度的判斷，絕大多數(shù)理賠都可以在短時(shí)間內(nèi)在線完成，無需人工干預(yù)。

 

　　再次，通過技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)交易。目前，有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)開始將科技業(yè)務(wù)作為重要的一塊。比如眾安保險(xiǎn)宣布成立了獨(dú)立的科技公司，關(guān)注的技術(shù)更為前沿，包括區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)，推出的平臺(tái)包括區(qū)塊鏈開放平臺(tái)和智能投顧，從金融和醫(yī)療健康切入。據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)平臺(tái)車車車險(xiǎn)即將實(shí)現(xiàn)利用人工智能幫助客戶實(shí)現(xiàn)符合自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障方案，根據(jù)用戶畫像分析用戶需求，精準(zhǔn)匹配更適合用戶的保險(xiǎn)方案，降低成本的同時(shí)，大大提高了效率。

 

　　人工智能會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的未來嗎？

 

　　人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用并不遙遠(yuǎn)，而且其將對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，包括保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，核保理賠，到銷售及后續(xù)系列服務(wù)都會(huì)產(chǎn)生比較大的沖擊。

 

　　人工智能帶來的沖擊

 

　　有一句話這樣的說的：科技最可怕的并不是效率提升的不夠快，而是因?yàn)樾侍嵘鞄淼氖I(yè)，阿里巴巴和淘寶就曾經(jīng)對(duì)零售行業(yè)造成巨大的沖擊。人工智能同樣會(huì)對(duì)所有行業(yè)帶來巨大的沖擊，保險(xiǎn)是其中一個(gè)，保險(xiǎn)行業(yè)的很多崗位會(huì)產(chǎn)生調(diào)整、變化。李開復(fù)有一個(gè)預(yù)言，未來10到15年90%的崗位會(huì)被人工智替代或者部分替代，這可能是一個(gè)趨勢(shì)。

 

　　2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的模式或失靈

 

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的模式會(huì)失靈。消費(fèi)升級(jí)的大潮已經(jīng)來臨，用戶都有錢了，有大量的資產(chǎn)要配置，所以保險(xiǎn)定制化需求會(huì)越來越大。用戶不會(huì)滿足一個(gè)代理人給我推一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，而是真正希望有一個(gè)定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而現(xiàn)階段的代理人很難滿足這個(gè)需求。

 

　　另外保險(xiǎn)本身變得越來越復(fù)雜，保險(xiǎn)是一個(gè)跨界的行業(yè)，跟汽車、財(cái)產(chǎn)、健康醫(yī)療、出行等等都有緊密的結(jié)合，而跟這些行業(yè)跨界的結(jié)合會(huì)產(chǎn)生無數(shù)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和新的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。然而對(duì)于個(gè)人而言，去了解那么多的產(chǎn)品來匹配自己的保險(xiǎn)需求是不可能的事情，即使專業(yè)的代理人也不能做到。

 

　　保險(xiǎn)行業(yè)格局將發(fā)生重大變化

 

　　一批接受了新科技的公司會(huì)崛起，會(huì)獲得很大的市場(chǎng)份額，但是同樣也會(huì)有一些公司因?yàn)殄e(cuò)失了這個(gè)機(jī)會(huì)而止步不前。人工智能保險(xiǎn)是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)歷史機(jī)遇。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)包括現(xiàn)在火熱的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，現(xiàn)在都面臨很大的瓶頸，還沒有取得特別大的突破。而人工智能的出現(xiàn)會(huì)在很大程度上抹平這些差異，事實(shí)上目前很多大小公司處在一個(gè)相同的起跑線。沒有誰比誰更先進(jìn)，在這點(diǎn)上，那些創(chuàng)新?lián)肀驴萍嫉墓靖袡C(jī)會(huì)抓住歷史機(jī)遇。

 

　　人工智能能解決什么問題？

 

　　每個(gè)人都可以成為買保險(xiǎn)的專家，為什么呢？因?yàn)槿斯ぶ悄懿荒芴娲?，它解決不了情感的問題，但是它可以解決專業(yè)性的問題，機(jī)器通過數(shù)據(jù)的錄入和訓(xùn)練可以幫助所有人變成保險(xiǎn)專家。

 

　　2.為用戶定制個(gè)性化方案

 

　　保險(xiǎn)是金融產(chǎn)品中最復(fù)雜的產(chǎn)品之一，每一個(gè)人的情況不一樣，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)需求不一樣。傳統(tǒng)情況下一般是由代理人為客戶提供方案，但人工智能也可能給出非常符合用戶需求的方案，從而降低對(duì)代理人的要求。

 

　　3.完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施

 

　　整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)在面臨很大瓶頸，因?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施是存在比較大的缺陷，但是科技發(fā)展到一定程度上是可以解決這類問題的，人工智能也是重要手段之一。在智能客服、核保理賠、反欺詐等相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)上，人工智能都可以提供非常大的支持，從而提高保險(xiǎn)行業(yè)的效率。