如今，移動互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)成了風口。后余額寶時代，誰將引領(lǐng)下一波全民理財風暴?
“智能理財”是風向之一。它是一種在線財富管理服務(wù)，為用戶提供自動化的、以計算機算法為基礎(chǔ)的證券投資組合管理服務(wù)。也可以被稱作機器人理財師、 自助理財、數(shù)字化理財，具有大數(shù)據(jù)分析、較低的資金門檻、便捷的用戶體驗等若干優(yōu)點。
我們已經(jīng)進入財富管理的2.0時代。1.0時代就是在網(wǎng)上列出理財產(chǎn)品，向用戶展示理財產(chǎn)品。2.0時代就是理財產(chǎn)品精品店模式，對理財產(chǎn)品進行篩選并根據(jù)客戶的需求進行推薦。這種方式我們稱之為“機器人理財師”，在國外也稱之為“智能理財”。
智能理財最早緣于美國華爾街，被用戶親切地稱呼為理財“顧問”，此“顧問”被稱為“智能理財服務(wù)”。如華爾街基因主導(dǎo)的WealthFront或者Betterment。簡而言之，智能理財就是基于客戶自身的理財需求，通過算法和產(chǎn)品來完成以往人工提供的理財顧問服務(wù)。用比較通俗的話來說，智能理財有點類似商業(yè)銀行的私人銀行線上化。
智能理財?shù)拇_在多方面能人所不能：
首先，智能理財能實現(xiàn)一次設(shè)定、長期免操心。我們常提到的基金定額投資以及各家銀行推出的智能化儲蓄理財工具，還有炒股軟件中的一些智能化服務(wù)，都是相當便捷的。一次設(shè)定后，長期可以自動使用，大大縮減了投資者花費在理財上的時間。比如，現(xiàn)在銀行在投資者允許的情況下，會自動將高出設(shè)定額部分的資金智能申購增值基金，本來都只能是活期儲蓄收益，現(xiàn)在高出設(shè)定額部分的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益，十分方便。
其次，它比手工操作更“聰明”。我們中大多數(shù)人只會使用定期定額投資，只有一部分人比較舍得下功夫做功課，為了追求更好的效果，會自己主動進行“定期不定額”投資，或者“不定期也不定額”，以便資金投入更靈活，時點選擇更佳。智能理財可以通過我們事先指定某一個指數(shù)和均線，設(shè)定基準投資額的不同比例，追蹤市場趨勢，借助電腦系統(tǒng)操作根據(jù)預(yù)先的設(shè)置來進行投資，省得每天或每個月操心看盤、調(diào)整操作，大大提升了理財效率，而且大多數(shù)時候智能理財表現(xiàn)地都比我們個人手工操作更“聰明”。
最關(guān)鍵的是，有時候機器或者機器智能確實是做了一些人做不到的事情，比如拆炸彈，是不是讓機器人去干更好？一定的。那么投資理財?shù)降资遣皇悄兀?/div>
如果認為人來投資一定比機器更優(yōu)勝，不妨回答我一個問題，5月底上證5000點的時候大家買了股票沒有？買了吧。8月底上證3000以下的時候賣了股票沒有？賣了吧。理論上，根據(jù)低買高賣的原則，5月是最好的賣點，而8月底是買點。其實人其實最難控制的就是自己的情緒。為什么在5月底還買股票？貪婪！8月底賣的是因為恐懼！人性的貪婪與恐懼靠自己難以克服，但如果用智能工具，通過智能的程序化就完完全全能夠避免。
智能系統(tǒng)不存在控制自己的情緒問題，在任何時候能夠有執(zhí)行力，投資成功的可能性更大。
我認為是，因為理財是一門科學，編程序的時候是一門科學，設(shè)計人工智能的時候是一門科學，但到了實際操作當中，執(zhí)行起來絕對是藝術(shù)。
再者，智能理財門檻降低，聚少成多。銀行會為自己的優(yōu)質(zhì)客戶提供1對1的個性化理財規(guī)劃，而這種理財?shù)拈T檻是非常高的。有非常多的中產(chǎn)階級人士達不到銀行私人理財?shù)淖畹鸵螅敲催@些人可以從哪里獲取此服務(wù)? 答案就是通過互聯(lián)網(wǎng)智能理財來解決這個問題。如此一來，帶有資產(chǎn)配置性的理財規(guī)劃已經(jīng)不再是僅有高端客戶才可以使用的理財服務(wù)，普通的投資者也可以使用智能理財享受到這種專業(yè)的服務(wù)。
那么，是否智能理財在未來最終會砸了理財師的飯碗？我想也并不至于。
隨著國民財富的不斷增長，財富管理需求更加旺盛，財富管理訴求也呈現(xiàn)幾大新趨勢。一是個性化，特別是高凈值客戶需要私人定制的理財服務(wù)；二是多元化，需要多種類型的理財產(chǎn)品和解決方案；三是國際化，越來越多的客戶放眼全球視野進行資產(chǎn)配置；四是全面化，客戶對財富管理的訴求不只滿足于保值增值，還將其看作人生規(guī)劃和財富傳承的一部分。
智能理財雖然讓投資者的投資更加便捷以及更有執(zhí)行力，但且智能理財畢竟是機器智能，提供個性化、多元化、國際化、全面化的投資方案，目前來說還是非常困難的。
對于一個專業(yè)的理財師而言，他不僅需要了解相關(guān)理財產(chǎn)品，還需要熟知海內(nèi)外金融市場的金融產(chǎn)品。他們不僅可以為客戶制定普通的投資方案，也可以為他們制定長達一生的理財方案。這些目前都是智能理財所不能匹敵的。
另外人畢竟是人，投資人與一臺機器打交道進行理財，缺乏的是人與人之間的交流。特別是對于高凈值的人群，更不一定愿意把電腦作為理財?shù)墓ぞ撸麄兺ǔＯ矚g找一個長期信賴的銀行家?guī)椭芾淼呢敻?，更希望得到的是人與人之間的交流與關(guān)懷。
一些資深的理財師與高凈值的人士的關(guān)系，就是建立在人與人的關(guān)系上。如果積累到一定的程度了，這些高凈值人群或許就不再只需要投資最大化。這時，投資回報多一點少一點對他們來說不是最重要的，最重要的是希望他的財富能得到更好規(guī)劃以回贈社會，為他所鐘愛的人群產(chǎn)生效益。而只通過目前大數(shù)據(jù)的運作和機器人理財?shù)倪\作，暫時可能還達不到這個水平。
從理財這個行業(yè)而言，有了人工智能，當然是能夠改變原來理財?shù)男袠I(yè)的生態(tài)，同時，以后長遠的方向也會有理財師理財與機器人智能理財并存的局面。從執(zhí)行的有效性、降低成本等角度，智能理財有它的優(yōu)勢，另外智能理財降低了專業(yè)投資理財服務(wù)的門檻，有望成為普羅大眾的理財師。
然而，最終智能從哪里來？從人腦那里來，因為人是設(shè)計的，最終還是體現(xiàn)人的智慧。
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