交通銀行新推出的“嬌嬌”身高僅90厘米，長著一張國字臉，脖子上扎著銀行標(biāo)配小絲巾。不僅能陪人聊天，并且有問必答。除此之外，這款機(jī)器人能代替人工進(jìn)行引導(dǎo)服務(wù)、集業(yè)務(wù)咨詢與查詢等多項功能于一體，還可以通過語言識別、觸摸交互、肢體語言等方式，開展迎賓、業(yè)務(wù)引導(dǎo)和查詢，嬌小可人愛的“嬌嬌”著實吸引了不少粉絲。

 

　　不過“嬌嬌”的定位是不是僅僅是定位在大堂服務(wù)，還是交行正在預(yù)謀智能金融機(jī)器人的一大步？交行負(fù)責(zé)人曾經(jīng)回應(yīng)過媒體，“嬌嬌”是交行提升廳堂客戶體驗的探索和嘗試，推進(jìn)智能銀行服務(wù)的一大步。機(jī)器人不僅可以輔助大堂經(jīng)理，更重要的是，在顧客等待時候，可以解悶，同時讓顧客多了解銀行的業(yè)務(wù)。

 

　　我們不難從“服務(wù)”、“迎賓”、“查詢”、“引導(dǎo)”等關(guān)鍵字看出，機(jī)器人在金融行業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用的范圍和深度。對于機(jī)器人將取代人工的威脅論，似乎離我們的現(xiàn)實還很遠(yuǎn)。在嬌滴滴服務(wù)機(jī)器人出現(xiàn)引起眾多報道的同時，我們反而可以看到智能金融發(fā)展的點點星光。

 

　　在科學(xué)技術(shù)日新月異、日益發(fā)展的今天，金融業(yè)科技創(chuàng)新競爭膠著。銀行的產(chǎn)品、服務(wù)競爭加劇，電子渠道花樣翻新，基于智能終端的銀行應(yīng)用推陳出新，新型的可視柜臺、人臉識別以及指紋支付、光子支付等方式不斷涌現(xiàn)。

 

　　然而，uber改變了人們的出行方式，微信改變了人們的交際形態(tài)，對于與人們生活密切相關(guān)的金融業(yè)來說，這些服務(wù)性機(jī)器，承擔(dān)的更多只是引導(dǎo)、咨詢以及支付的工作，發(fā)揮的作用還存在著極大的限制。在人口紅利消失的情況下，怎么最大程度挖掘智能機(jī)器設(shè)備的行業(yè)潛力，怎樣讓機(jī)器真正替代人工發(fā)揮作用，怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代改變金融行業(yè)現(xiàn)有格局，簡單的人臉識別或者支付技術(shù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

 

　　智能理財離我們還有多遠(yuǎn)？

 

　　東京三菱日聯(lián)銀行的機(jī)器人“Nao”的出現(xiàn)，未嘗不是對國內(nèi)金融機(jī)器人應(yīng)用的一大鼓勵?；ㄆ煦y行也發(fā)表了題為“崛起的機(jī)器：零售革命”的報告指出，智能理財越來越為年輕投資者所喜愛，未來有望成為萬億級別的產(chǎn)業(yè)。

 

　　不過國內(nèi)國外相同的是，這些機(jī)器人都只停留在簡單咨詢業(yè)務(wù)的范疇，并不能達(dá)到幫助用戶進(jìn)行深入的，需要具備思考和創(chuàng)造性的探索服務(wù)。智能理財?shù)某霈F(xiàn)，是機(jī)器人的進(jìn)階版本，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，資產(chǎn)配置屬性的智能理財，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新方向。

 

　　智能理財最早緣于美國華爾街，是一種在線財富管理服務(wù)，為用戶提供自動化的、以計算機(jī)算法為基礎(chǔ)的證券投資組合管理服務(wù)。它綜合了大數(shù)據(jù)分析、較低的資金門檻、便捷的用戶體驗等若干優(yōu)點。智能理財用個通俗的比較來說，有點類似商業(yè)銀行的私人銀行線上化，只不過沒有了一對一服務(wù)，沒有了人工推薦，將資產(chǎn)組合通過模型算法得出。當(dāng)機(jī)器人理財普及的時候，不要說是銀行柜臺，恐怕連ATM的飯碗都難保了。

 

　　據(jù)外國機(jī)構(gòu)預(yù)測，目前“機(jī)器人理財顧問”管理的理財產(chǎn)品，在今年估計能達(dá)到500億至600億美元，但只占到美國19萬億美元理財市場的一小部分。而目前，瑞銀、美國銀行和摩根士丹利等華爾街老牌銀行已經(jīng)注意到了機(jī)器人投資顧問的存在。不少機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始瓜分這一塊大蛋糕，貝萊德在今年8月底宣布將收購專注于智能理財領(lǐng)域的初創(chuàng)公司 Future Advisor。在美國智能理財比較知名的包括Wealthfront、Betterment、LearnVest、SigFig和Personal Capital其實已經(jīng)進(jìn)入主流金融圈。

 

　　以下是國內(nèi)某智能理財網(wǎng)站的分析結(jié)果展示，投資金額為5萬元，投資年限為2年，結(jié)果清晰明了，指向性強(qiáng)。

 

　　根據(jù)風(fēng)險偏好給出資產(chǎn)配置

 

　　而國內(nèi)新起的一些智能理財網(wǎng)站都是參照這種做法，理財有方的創(chuàng)始人梁仁偉表示，betterment、wealthfront是全權(quán)委托的財富管理服務(wù)，考慮到國內(nèi)的法律環(huán)境和用戶接受度，可以從投資顧問的方向先突破。理財有方是一家從事人工智能理財?shù)膭?chuàng)新企業(yè)，擬定于10月發(fā)布中國首個智能理財師。據(jù)了解，中國需要真正的第三方理財機(jī)構(gòu)給投資者提供專業(yè)的建議，同時制衡銀行一家獨大的做法，維護(hù)投資者利益。而智能理財是在第三方理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上再跨一步，用人工智能的方法提供服務(wù)。智能理財出具的建議可以具體到某一款理財產(chǎn)品，而且過程并沒有像銀行理財經(jīng)理那樣帶有主觀性。梁仁偉認(rèn)為，多數(shù)機(jī)構(gòu)想用智能理財或者資產(chǎn)配置的概念做產(chǎn)品銷售，這樣的路子并沒有多少空間，而且國內(nèi)在智能理財?shù)母拍畎l(fā)展上還不成熟。

 

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融服務(wù)主要的成本是人力成本，智能理財?shù)淖畲髢?yōu)勢是服務(wù)零成本，一旦服務(wù)質(zhì)量達(dá)到用戶的要求，很快就會取代銀行的傳統(tǒng)服務(wù)。國內(nèi)銀行近年來也有這方面的意識，其中光大銀行、招商銀行、平安銀行等都曾推過類似智能理財配置程序。而美國業(yè)內(nèi)更是大膽預(yù)測，10-20年之后，銀行理財規(guī)劃師將會成為老古董?；ㄆ斓膱蟾嬉仓赋?，隨著機(jī)器人的出現(xiàn)，理財顧問行業(yè)的咨詢費用有下行壓力。

 

　　未來：人類將被機(jī)器人當(dāng)成寵物照料

 

　　騰訊財經(jīng)開發(fā)的自動化新聞寫作機(jī)器人Dreamwriter，根據(jù)算法在第一時間自動生成稿件，瞬時輸出分析和研判，一分鐘內(nèi)將重要資訊和解讀送達(dá)用戶。李彥宏百度世界大會展示的機(jī)器人助理“度秘”，用自然問答的方式幫助用戶完成訂餐、預(yù)訂寵物美容、購買電影票等復(fù)位，未來還將延伸到金融行業(yè)。不甘寂寞支付寶也宣布研發(fā)了會“自我學(xué)習(xí)”的機(jī)器人，目前支付寶機(jī)器人主要是客服領(lǐng)域，支付寶負(fù)責(zé)人坦言下一步將會滲透到理財。

 

　　如此看來，未來不久，機(jī)器人理財會成為一個普通大眾都可以觸及與討論的事物，就像90年代的互聯(lián)網(wǎng)的崛起。深圳一家機(jī)器人投顧公司負(fù)責(zé)人莊敬偉表示，“2015年，機(jī)器人投顧將在今年迎來市場元年”。這家公司率先推出了基于量化、云計算的機(jī)器人投顧“勝算在握”，僅需要一分鐘，它就能根據(jù)分析和預(yù)判將投資建議送達(dá)用戶，并已應(yīng)用到A股市場，這也成為國內(nèi)首個機(jī)器人投顧“員工”。

 

　　平安集團(tuán)的掌舵人馬明哲曾說過，“平安最大的對手不再是金融企業(yè)，而是科技公司。”我們可以預(yù)測到，財經(jīng)領(lǐng)域機(jī)器人的應(yīng)用在不久的將來，會是以何種天羅地網(wǎng)的姿態(tài)面向公眾。所以，未來的金融服務(wù)是怎樣一種體驗?zāi)兀?/div>