伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”寫進政府工作報告，互聯(lián)網(wǎng)保險概念走進經(jīng)濟生活和保險行業(yè)自然不難理解。類互聯(lián)網(wǎng)保險，還有智能保險、數(shù)字保險、科技保險等等，筆者一并融入互聯(lián)網(wǎng)保險進行研究。

 

　　對于什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)保險，各種觀點莫衷一是，百家爭鳴，的確沒有一種現(xiàn)實的互聯(lián)網(wǎng)保險形態(tài)可供保險學界進行研究。筆者認為現(xiàn)階段所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險雖有創(chuàng)新，其實質(zhì)還是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的營銷渠道的轉(zhuǎn)移，從線下轉(zhuǎn)移

到線上而已。

 

　　產(chǎn)品研發(fā)。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的研發(fā)是基于對于積累的歷史數(shù)據(jù)整體進行歸納、精算，忽略了被保險人或者投保標的物的個性化數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價對于具體個體針對性更弱，表現(xiàn)為“千人一面”；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，固然以積累的歷史整體數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，但是充分考慮被保險人或者投保標的物個性風險數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價對于具體個體針對性更強，表現(xiàn)為“量身打造”，對保險公司綜合經(jīng)營能力要求不高。

 

　　營銷渠道。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品定價“千人一面”，產(chǎn)品營銷過程中討價還價空間較大，所以高度依賴于保險中介渠道；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險定價“量身打造”，銷售過程全部或者主要在互聯(lián)網(wǎng)上完成，所以主要或者只能由具體研發(fā)保險產(chǎn)品的保險公司，有“去中介化”的趨勢。

 

　　競爭策略。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品定價“千人一面”，保險中介機構(gòu)選擇銷售哪家保險公司的產(chǎn)品，考慮的主要指標是價格打折系數(shù)和傭金比例，不會考慮承保保險公司的風險管控能力；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，銷售主要是保險公司直銷，經(jīng)營中就需要綜合考慮風險管控等環(huán)節(jié)。

 

　　風險管控。傳統(tǒng)保險經(jīng)營中，普遍存在的問題就是主動采取預防型的管控措施較少；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，因為在量身打造產(chǎn)品的過程中，已經(jīng)進行了風險評估，所以基于自身的經(jīng)濟效益等多種因素，勢必會增加采取預防型的管控措施。

 

　　理賠處理。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品依靠保險中介機構(gòu)在線下完成，所以，對被保險消費者提出索賠時，會要求提供一整套的材料；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，由于銷售過程主要在線上完成，所以，對被保險人提出索賠時，會減少提供資料的數(shù)量。

 

　　防范欺詐。傳統(tǒng)保險經(jīng)營中，營銷等環(huán)節(jié)依靠于保險中介來完成，對于防范識別、防范重視不夠，容易誘發(fā)保險欺詐的發(fā)生；真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，對于風險識別、防范普遍重視，不易誘發(fā)保險欺詐。

 

　　期待中的互聯(lián)網(wǎng)保險，作為一種風險管控手段，首先保證通過提高風險管控能力，遏制保險欺詐案件的發(fā)生；其次，切實發(fā)揮保險風險預防功能。因為如果發(fā)生風險事故，即使在充足投保的前提下，保險賠款完全覆蓋所造成的各種直接和間接損失也顯得捉襟見肘。

 

 

　　人工智能研發(fā)的初衷是為了降低人們的勞動強度和提高產(chǎn)品的質(zhì)量以及數(shù)量，從本質(zhì)上看，人工智能是一種手段。從手段的角度和最原始的功能看，保險行業(yè)也是一種風險管控的手段。綜合起來看，人工智能和保險都是一種手段。人工智能對保險行業(yè)的影響的發(fā)力點，可以分為直接、間接兩個點位。

 

　　直接點位。直接點位是指保險行業(yè)借助于人工智能技術(shù)，對保險經(jīng)營的全部流程或者部分流程進行改造，提高保險行業(yè)自身的經(jīng)營能力和風險管控水平。在直接點位下，人工智能對于保險行業(yè)的作用方向是促進作用，促進了保險行業(yè)經(jīng)營能力和風險管控水平的提高。

 

　　間接點位。間接點位是指保險標的物所在的行業(yè)管理部門或者權(quán)屬部門進行風險管控，提高風險管控能力，在一定程度上替代了保險行業(yè)的風險管控功能。

 

　　現(xiàn)階段，車險險種是非壽險領(lǐng)域的當家險種。行業(yè)占比超過80%以上，業(yè)務占比超過90%財產(chǎn)險保險公司不乏其人。所以，車險經(jīng)營是當前及以后一段時期財產(chǎn)險保險公司主抓的險種。作為汽車消費的一個重要組成部分的車險經(jīng)營，與未來汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向息息相關(guān)。據(jù)公開資料顯示，未來汽車發(fā)展趨勢是費智能化和純電動化。有家汽車廠家為表明自家無人駕駛汽車的產(chǎn)品質(zhì)量和技術(shù)可靠性，聲稱無人駕駛汽車發(fā)生交通事故后，此種舉措將會改變車險承擔責任的方式，如果成為一種普遍的方式，會逐步蠶食傳統(tǒng)車險經(jīng)營，最終發(fā)展為一種完全替代車險部的形式。

 

　　人工智能技術(shù)廣泛應用到汽車相關(guān)的政府監(jiān)管機構(gòu)和車輛經(jīng)營主體上，必將大幅度提高汽車運營的安全性，從而減弱對車險的需求。理論上來說，汽車交通事故發(fā)生的根源無外乎不適格的車輛、不適格的駕駛員和不適格的駕駛狀態(tài)。對大量交通事故深入分析后，發(fā)現(xiàn)造成交通事故的主要原因在于肇事車輛的不適格的駕駛狀態(tài)，表現(xiàn)為超速、超載、超時（此處與疲勞駕駛同義）三種情形。在人工智能技術(shù)支撐下，校車的權(quán)屬單位以及校車安全的管理部門，能夠借助技術(shù)手段對校車運行狀況的實時監(jiān)控，并能夠?qū)嵤顩r發(fā)送給家長等相關(guān)人員的手機上，就完全有可能降低甚至避免一些事故的發(fā)生。

 

　　壽險領(lǐng)域，由于保險回歸保障，理財型保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)必然下調(diào)，健康險、長期壽險、意外傷害保險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品銷售比例上升，那么在人工智能技術(shù)發(fā)展的推動下，通過應用基因檢測等新興技術(shù)，很有可能改變壽險產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計、風險管控等經(jīng)營流程，進而影響對傳統(tǒng)壽險經(jīng)營。

 

 

　　保險行業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，是保險行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一件大事；適應人工智能時代，是全社會、全行業(yè)需要面臨的一件大事。結(jié)合復合背景，對于保險行業(yè)適應人工智能發(fā)展，筆者提出以下建議：

 

　　一是順應變革，主動轉(zhuǎn)型發(fā)展。對于保險行業(yè)來說，保險姓保，本來就是一個無需贅述的話題，但是在局部險種、個別公司的確需要回歸保險保障功能、防范風險和深化改革三大要求。對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)快速發(fā)展和融合發(fā)展，保險行業(yè)要主動學習新技術(shù)，主動尋求與新興技術(shù)發(fā)展的結(jié)合點，圍繞保險消費者的風險管控需求，提升自身的經(jīng)營能力，切實發(fā)揮風險管控作用，彰顯天然職能。

 

　　二是擬定合同，消除理解分歧。保險合同在保險經(jīng)營中具有非常重要的地位，貫穿于保險合同經(jīng)營的全過程，甚至保險糾紛的投訴訟。近年來，保險行業(yè)的保險合同質(zhì)量的通俗化和規(guī)范化已經(jīng)有了大幅度的提高。但是，透過保險糾紛投訴訟案件，不難發(fā)現(xiàn)保險合同規(guī)范化和通俗化建設(shè)仍然任重道遠。對于保險合同的擬定，建議由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭，組織保險業(yè)內(nèi)的專家為主體，廣泛吸收經(jīng)驗豐富的法官、檢察官、交警和律師參加，在合同條款擬定的基礎(chǔ)上，由精算人員進行精算，從而為保險產(chǎn)品宣傳、介紹、統(tǒng)一理解奠定堅實的基礎(chǔ)。

 

　　三是突出風控，消除風險隱患。立足于萌芽狀態(tài)的保險初始功能，按照金融工作會議精神，保險行業(yè)作為一種風險管控的手段，作為一種專門從事風險管控的行業(yè)，要在提高自身風險能力的基礎(chǔ)上，通過事前風險識別、預防切實提高承保標的物的風險管控能力。

 

　　迎接人工智能發(fā)展對人類生產(chǎn)生活的挑戰(zhàn)，對于一個個體和每一個行業(yè)的確都是一個全新的挑戰(zhàn)。立足自身功能，恪守保障方向，提高自身技術(shù)，服務社會發(fā)展，是保險行業(yè)唯一的，也是正確的選擇。