北京銀行中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心。
目前，中國市場主體已超過1.5億戶，其中小微企業(yè)和個體工商戶就超過1.2億戶，他們是我國經(jīng)濟活動的主要參與者、就業(yè)機會的主要提供者、技術(shù)進步的主要推動者，也是國家發(fā)展的寶貴財富和人民幸福的重要依托。
而普惠金融則似一泓清泉，成為小微企業(yè)發(fā)展的“源頭活水”。在當(dāng)前背景下，如何更好為廣大小微企業(yè)紓困解難，已經(jīng)成為中國經(jīng)濟實現(xiàn)穩(wěn)中求進的關(guān)鍵所在。
北京銀行從成立之初就秉承“服務(wù)首都經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，多年來始終堅守初心，深耕普惠金融，支持小微企業(yè)成長發(fā)展。2018年以來，北京銀行普惠貸款年均增速超30%。截至去年末，北京銀行普惠金融貸款余額1261億元，同比增長35.7%。2021年北京銀行新放對公普惠小微企業(yè)貸款平均利率較上年同期下降了15BP，同時保持較低的不良水平。2022年一季度末普惠金融貸款余額1440億元，同比增長34.3%，支持普惠小微企業(yè)近20萬戶。
數(shù)據(jù)背后，不同于同業(yè)的是，當(dāng)前北京銀行選擇了一條堅持數(shù)字化、專營化、特色化和生態(tài)化，持續(xù)以普惠金融“貸”動小微企業(yè)發(fā)展的高速路。
堅持數(shù)字化轉(zhuǎn)型
破解普惠金融現(xiàn)實難題
在業(yè)界專家看來，商業(yè)銀行如果想要在普惠金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“量增價降低不良”的“不可能三角”，就必須要依托數(shù)字技術(shù)，在風(fēng)控、產(chǎn)品、運營、獲客等各個領(lǐng)域重塑普惠小微貸款的全流程服務(wù)鏈條，在普惠性和商業(yè)可持續(xù)性之間實現(xiàn)動態(tài)平衡。
4月29日召開的2021年度暨2022年一季度業(yè)績說明會上，北京銀行黨委書記、董事長霍學(xué)文介紹，在過去的一年中，北京銀行大力發(fā)展普惠金融，公司有效客戶數(shù)、普惠客戶數(shù)均實現(xiàn)大幅增長。“這一年，我們加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，經(jīng)營管理提質(zhì)增效。”
據(jù)悉，北京銀行正是通過不斷強化前沿金融科技運用，搭建起完整的線上獲客、審批及放款等前中后對公全流程業(yè)務(wù)模式和平臺支撐。值得關(guān)注的是，北京銀行當(dāng)前在有網(wǎng)點覆蓋的14個地區(qū)均與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門實現(xiàn)銀稅直連，基于稅務(wù)數(shù)據(jù)創(chuàng)新推出對公“銀稅貸”產(chǎn)品；還基于科創(chuàng)企業(yè)屬性，引入知識產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)，推出基于科技企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)專屬線上產(chǎn)品“科企貸”。
同時，北京銀行運用金融科技解決在線身份識別、數(shù)據(jù)采集、模型審批、合同簽訂等難題，推出“普惠速貸”業(yè)務(wù)模式；引用稅務(wù)、工商、司法等各類政務(wù)數(shù)據(jù)，集聚專家經(jīng)驗，設(shè)計推出普惠標準“打分卡”業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)標準化審貸，大大縮短了審批時間，提升了普惠金融業(yè)務(wù)辦理效率。
提升普惠金融戰(zhàn)略層級
眾所周知，普惠金融具有小額、分散的特點，注定需要銀行采取一套區(qū)別于傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，才能推動業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，而專營化正是許多銀行的選擇。
據(jù)了解，北京銀行目前在總行、分行層面設(shè)立了普惠金融部，將普惠金融作為該行轉(zhuǎn)型升級的重要組成部分，實行單設(shè)機構(gòu)、單列計劃、單獨管理、單項考評，持續(xù)完善普惠金融服務(wù)生態(tài)鏈條，加大小微企業(yè)信貸供給。
結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展成長的周期特點及需求，北京銀行積極創(chuàng)新了普惠金融的產(chǎn)品服務(wù)。具體來看，針對初創(chuàng)期企業(yè)，北京銀行匹配了小額信用貸、普惠貸、短貸寶等標準化信貸產(chǎn)品，降低初創(chuàng)企業(yè)融資門檻；針對成長期企業(yè)，北京銀行推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的“智權(quán)貸”、信用貸款“融信寶”等特色產(chǎn)品，提升信貸靈活性；而面向成熟期企業(yè)，北京銀行定制了銀團并購、債券承銷、資產(chǎn)證券化等綜合化產(chǎn)品，形成涵蓋初創(chuàng)期、成長期、成熟期整個生命周期、50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系。
特別是，北京銀行將服務(wù)中小企業(yè)市場定位與政府扶持政策有機結(jié)合，持續(xù)加大首貸、續(xù)貸、延期還本付息及普惠信用貸款支持力度，借助政策工具進一步提升小微金融服務(wù)的下沉能力。
一是聚焦首貸，實現(xiàn)從“0”到“1”的突破。北京銀行高度重視首貸客戶服務(wù)，首批入駐北京市貸款服務(wù)中心，通過創(chuàng)新首貸專屬產(chǎn)品，加大首貸客戶支持力度。2021年首貸支持小微企業(yè)超5140戶，累計金額超520億元，2021年末在北京市貸款服務(wù)中心入駐銀行中綜合考評排名第一。二是貫徹“六穩(wěn)”“六保”，提升續(xù)貸服務(wù)質(zhì)效。通過簡化續(xù)貸流程、下放續(xù)貸審批權(quán)限等，提升續(xù)貸服務(wù)效率。2021年全年通過“北京市企業(yè)續(xù)貸受理中心”累計辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)870多筆，累計金額超60億元，在“北京市企業(yè)續(xù)貸受理中心”入駐銀行中排名前列。
堅持特色化驅(qū)動
提升普惠金融發(fā)展質(zhì)效
在北京銀行看來，特色化是普惠金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然方向，同時也是區(qū)域銀行結(jié)合自身優(yōu)勢與大型銀行開展錯位競爭的必然選擇。
依托北京作為國際科技創(chuàng)新中心的區(qū)位優(yōu)勢，北京銀行積極打造科創(chuàng)金融服務(wù)特色。在推動科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)過程中，北京銀行緊抓北交所成立機遇，與北交所、全國股轉(zhuǎn)公司簽訂三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，在綜合金融服務(wù)、掛牌與上市培育、企業(yè)信貸融資方面開展深入廣泛合作。聚焦“專精特新”企業(yè)，創(chuàng)新特色產(chǎn)品服務(wù)，推出專屬信貸產(chǎn)品“專精特新領(lǐng)航貸”，制定專精特新、新三板掛牌及北交所上市企業(yè)專屬金融服務(wù)方案，與人民銀行營業(yè)管理部、市經(jīng)信局聯(lián)合打造“高精尖雙益貸”。目前，北京銀行共服務(wù)北京市77%的創(chuàng)業(yè)板、67%的科創(chuàng)板、75%的北交所上市企業(yè)、70%的新三板創(chuàng)新層企業(yè)、超50%的“專精特新”企業(yè)。截至2022年一季度末，北京銀行科創(chuàng)金融貸款余額超1800億元，戶數(shù)超7800戶。
作為國內(nèi)推出產(chǎn)品最早、支持項目最全的文化金融“排頭兵”，北京銀行始終把握全國文化中心建設(shè)的大好機遇，全力提升文化金融服務(wù)質(zhì)效。北京銀行在首都文化金融市場占有份額始終保持前列，支持的《長津湖》《戰(zhàn)狼2》《你好，李煥英》等優(yōu)秀電影榮登國內(nèi)票房前三名。
在推動文化金融業(yè)務(wù)過程中，北京銀行持續(xù)深化與北京市委宣傳部、市文旅局、市電影局等各級主管部門合作，與北京市委宣傳部、西城區(qū)政府、中國版權(quán)保護中心共建北京版權(quán)資產(chǎn)管理與金融服務(wù)中心，與北京市文旅局共同發(fā)布“漫步北京及網(wǎng)紅打卡地金融支持計劃”，與北京市電影局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議支持北京電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展。聚焦文化行業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)特性、行業(yè)特質(zhì)及企業(yè)特點，針對性推出“創(chuàng)意貸”“運河帆影”金融產(chǎn)品體系，針對行業(yè)領(lǐng)軍人才發(fā)布“文化英才貸”，為北京市文化園區(qū)及園區(qū)內(nèi)企業(yè)量身定制“京彩文園”專屬金融服務(wù)方案。截至今年一季度末，北京銀行文化金融貸款余額超700億元，戶數(shù)超3400戶。
堅持生態(tài)化發(fā)展
凝聚普惠金融多方合力
普惠金融是一項長期復(fù)雜的系統(tǒng)性工程、世界性難題，需要堅持生態(tài)化發(fā)展視角，發(fā)揮好政府部門、監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、中介機構(gòu)等“幾家抬”的合力，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。
在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)過程中，北京銀行深化合作，與稅務(wù)部門開展“銀稅互動”合作，截至2022年一季度末，對公“銀稅貸”已實現(xiàn)該行全部展業(yè)地區(qū)銀稅直連，累計為超3000家小微企業(yè)提供信貸支持超58億元。
同時，北京銀行持續(xù)深化與政策性銀行“轉(zhuǎn)貸款”合作，發(fā)布“惠轉(zhuǎn)貸”轉(zhuǎn)貸款品牌，將政策性銀行資金成本優(yōu)勢和北京銀行渠道服務(wù)優(yōu)勢結(jié)合起來，累計開展轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)超過300億元，服務(wù)小微客戶8000余戶。北京銀行也聚焦細分領(lǐng)域，與中國進出口銀行合作落地“風(fēng)險共擔(dān)”外貿(mào)專項轉(zhuǎn)貸款，支持實體小微外貿(mào)企業(yè)擴大進出口貿(mào)易額；合作落地科技專項轉(zhuǎn)貸款，引導(dǎo)金融活水流向小微科創(chuàng)企業(yè)。
在深化與供應(yīng)鏈核心企業(yè)和供應(yīng)鏈平臺合作方面，北京銀行積極服務(wù)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)。截至2021年末，北京銀行已對接一批平臺企業(yè)，服務(wù)供應(yīng)鏈核心企業(yè)超200戶，服務(wù)線上供應(yīng)鏈商超1300戶，其中普惠客戶數(shù)占比超79%。
北京銀行還創(chuàng)新推出了“銀擔(dān)在線”系統(tǒng)，實現(xiàn)與擔(dān)保公司線上無縫對接，進一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。
面向未來，北京銀行將堅決貫徹落實國家關(guān)于加大小微企業(yè)金融服務(wù)力度的政策要求，搭建“敢貸愿貸”的體制機制，提升“能貸會貸”的專業(yè)能力，打造“特色金融”的差異模式，用專心專注的工匠精神不斷強化普惠小微金融服務(wù)，用高質(zhì)高效的金融服務(wù)持續(xù)優(yōu)化普惠金融供給，與小微企業(yè)共同成長。
